首页 >体育

从有钱老板到债务缠身看中产家庭如何理财化

2019-04-10 18:37:08 | 来源: 体育

从有钱老板到债务缠身看中产家庭如何理财化解

他,曾是百万低头是一种能力级的私营老板,也曾经在期货市场上操盘上百万,但是由于债务,这些现在都昙花一现,家庭散了,公司倒了,他从里到外地“破产”了。他在不惑年龄的真实生活经历告知读者,财富该如何控制,家庭和企业才不会破产。希望读者从中可以引以为戒。

创业了十年多,终是在今年七月完全破产了。在2008年之前的十年间,我的年收入在30万~50万元之间,而立之年结婚,2004年初冬上苍恩赐于我1千金,因其生于小雪节气,故取名雪儿,那是我的“小公主”,现五岁,上幼儿园,她是班里的“小头目”,指挥着二十多个猴兄猴妹。多么幸福的家庭,而今破产,又离婚,只留下了所有的书籍和一些衣服,仍然形单影只,现无业并借住在好友家反思反省我所走过的路。

家庭介绍

杨勇,36岁,京城人士,生于斯,擅长斯,1998年创建自己的文化发展公司,2008年之前的年收入在30万—50万元之间,现已破产。

前妻,32岁,外企员工,工程师,年收入6万元。

宝贝女儿,5岁,上幼儿园。

家庭资产情况:

2009年5月以前家庭有套一百四十多平方米的房子,1辆小车,十几万元现金,七八根金条,现在公司改弦易帜,又没家没钱。

理财梦想

给父母买套房子再生个孩子给孩子很好的生活环境买个属于自己的办公室换辆好车

注:“天生我才必有用,千金散尽还复来”,破产前是这几个目标,破产后依然不会变。

开始赚钱

生于七十年代的我次接触“破产”这个词好像是在1987年秋季,那段日子中央电视台联播里播报甚么华尔街股票市场狂跌,黑色星期五,投资者会出现大规模破产,美国总统里根将要与英国首相撒切尔夫人将要会面讨论应对措施等等。我那时还不知道破产后会是什么情形。

还记得1988年初中三年级时,我担负“政治经济”的课代表,在老师的推荐下,我看了加拿大作家阿瑟·黑利写的《钱商》,渐渐明白了破产的含义:它源自金融危机,分为两种表现形式,一种是信用破产,一种是资产价值抵消不了到期债务的破产,两种条件相辅相成,缺一不可,终合二为一,债权与债务的关系没法继续,终导致破产。现在的我真是对“破产”深有体悟。

那时我在书里也了解了银行赚钱的方式,吸入存款,借出贷款,赚取存款利息与贷款利息的利差,银行就能得到利润。根据书中的参考模式,我想实践赚钱的想法又在暑假时冒出来了,我找到初二的好友(校足球队的队友),让他帮着问问,他们班有没有人愿意出钱让我代写暑假作业的,一科十块钱,两星期完成作业。结果几天的工夫就在初二年级六个班里给我联系了百十来位代做作业的,这可把我美坏了。我赶忙骑着自行车找到班里的一些同学,把预定的活儿分了下去,每科的报酬还是十块钱,我负责调和,几个星期后,哥们儿姐们儿们很高兴赚到钱了,共同集资到王府井(600859,股吧)的利生体育用品商店给我买了一身阿迪达斯运动衣和一双耐克运动鞋,我留下了耐克鞋,把运动衣送给了初二年级的队友,他也非常高兴。至此,我完成了次商务实践,切身的感受到那句名言:“书中自有黄金屋”。从初中毕业时开始实践赚钱,一直到高中、大专毕业,各个假期里我一直没闲着,学费、吃喝玩乐儿、买书和旅游的费用都是自己赚的。

12345下一页||||||祸不单行

转眼到了2008年,这一年我身上产生了永生难忘的两件大事儿,一是四月初我与债权人达成口头协议,我同意把房子卖了偿还大部分债务,剩下的一小部分用两年时间慢慢偿还,债权人同意不起诉,不再利滚利。因而我和爱人在购房合同上签字同意卖房还债。签字后没几天,我就收到了债权人的律师函,四月中旬收到了法院传票。原来这是债权人精心设的骗局,我愤怒了,谢绝办理一切与卖房相干的手续,爱人也伤心至极,并于4月底与我办了离婚手续。

第二件事是5月7日下午,一个人在家,突然感到身体剧痛,汗如雨下,倒在了地板上,趁着还有点儿意识,爬到门口用钥匙打开防盗门,又赶忙打了110、999、120后,暂时昏了过去,等再苏醒时我已躺在医院的病房里输液了,诊断结果已出来,是胆结石炎症、胆管炎、急性胰腺炎,三个炎症同时发作,病理化验中一个指标是正常人的十倍,老妈告诉我幸亏抢救及时,再晚两个小时,我就GAMEOVER了。医治过程真是太痛苦了,先是10天不能吃喝任何东西,72小时大剂量的抗生素输液控制炎症和由此产生的肾脏剧痛,然后从鼻子里插根管子到胃里抽空一切并维持一周等等,硬扛着过了几天,我的病情逐渐稳定并开始好转起来,更让我感到痛苦的是5月12日产生的四川大地震,我竟然什么忙都帮不上,只能安安静静地躺在病床上关注着,仔细品味着生命的可贵与脆弱。

五月下旬出院了,身体很虚弱,到白塔寺药店开了一些疏肝理气的中药,回家静养。此时的我内心很平静,也已想通了,做好了法院查封、估价、拍卖和破产的心理准备。法院六月中旬如期开庭,虽然知道会输掉官司,我还是在法庭上与放高利贷的债权人较量了一番,并提供了一些证据,但终究法院以我提供的证据不足为由判原告胜诉。接下来到了法院执故意示弱行阶段,履行法官想通过调解使矛盾双方达成一致,对我软硬兼施,这案子一直僵持到2009年5月底才告一段落,其结果是我终破产,一无所有了。同时我也释然了,轻松了许多。

债务的形成

我还深深记得小时候读的加拿大作家阿瑟·黑利写的《钱商》,其中提到破产源自金融危机,分为“信誉”和“资不抵债”两种破产表现形式。而我的破产之由并不是来自金融危机,但的确是后者的破产表现形式。

谈到我的债务形成与演化,离不开2003年的“非典”。从1998年自己注册公司开始,五年之中公司的盈利每一年都在递增,业务情况安稳,各部门按部就班地履行着工作计划。到了2003年四月下旬,全国非典疫情的发展态势以及媒体的转动报导,牵动着每个人的神经。当时我坐镇北京指挥协调,项目小组在上海国际车展履行项目,组委会和我的客户临时决定提前三天撤展,由于属于不可控制因素,我们的合同尾款并不受任何影响。

但是北京封城和有些单位全员休假的消息让我开始有些恐慌,我一次没带过口罩也不担心得病,让我恐慌的是自己的项目经理和员工,虽然他们就地解散,各回各家了,问题是他们以后该怎么办?

非典真的会延续到明年并愈演愈烈吗?肆虐的病毒真会演变成欧洲中世纪的瘟疫吗?北京会一直封城到年底吗?广告展览行

业会萧条到什么时候?减员或裁员?如果形势真恶化到春节后,将意味着我5年的成绩归零。终我决定我不会裁员,薪水会在每月25日足额打到员工工资账户里。而那时我的银行账户只有50万元。

不怕大家笑话,未来的不确定性让我那几天真的睡不着,莎翁笔下的那个哈姆雷特每天在我耳边念道:“生存还是毁灭,是个值得考虑的问题。”我把大家安排好了,谁来安排我?我干的这个行业如此不堪一击,要是这类事儿隔三差五的折腾一下,我的公司以后该怎么办?

那些日子愁闷之极,除踢球就是看电视剧,记得剧中人物雍正皇帝拜完佛问身旁的人:“你们知道观音菩萨拜甚么佛吗?”众人摇头,皇帝自答道:“观音菩萨!!!”这不就是自己拜自己,求人不如求己吗?上学时老师告知过我们:人不自助,天难助。缠绕我心头的所有问题一下找到了答案:不能依附于一个行业,自己开辟另外的盈利方向。

债务的演化

2003年还发生了对我一生都会有影响的大事,就是而立之年买房子结婚,原来计划着直接全款买房,但考虑到公司发展和流动资金问题,改成了15年贷款。而婚期从五月改在九月,婚礼如期顺利举行,从此我有家了。但同时也具有了债务。转眼到了2004年初冬,我的雪儿诞生了,让我兴奋得几天都没睡觉,白天忙着煲汤做菜伺候月子,晚上就坐在小床旁边拿尺子量女儿的小手小脚长了多少,盼着她赶快长大,把我一身的本领全教给她,量完了就看着她傻乐,半小时检查一次尿片儿,手边儿放着母婴护理手册和热奶器,乐累了就看会儿书,看累了就接着乐,雪儿夜里饿醒了,根本不用哭,几秒钟以内就能吃上热奶,吃饱了就看着我乐,那种幸福难以用语言来形容。

初为人父的极度兴奋期过了后,我和妻子开始做预算,筹划着雪儿的未来,预算出来了,看着那N个数字,2003年多元化的想法又冒出来,一年多来我一直关注着人民币汇率改革和中美大豆(资讯,行情)贸易,我对投资市场和杠杆交易其实不十分陌生,1994年就试着投资过股票和国债期货,从6月底一直折腾到11月底,收益不菲。那时我对股票市场其实不太了解,按书里讲的案例,选了几只股票,各买了几百股。买国债时感觉商店里的货物老涨价,我判断通货膨胀率应该上升,之后利率会上升,利率上升意味着短时间国债收益率上升,于是买了几十手,杠杆交易的特点是根据判断可以选择方向,做多或做空。拿到交割单后,过了些日子就按旅行计划到各地玩儿去了。8月底回京后傻眼了,真是傻人傻福,这钱也赚得太离谱了,翻着N番儿的赚,交易大厅里人山人海的,清仓卖出交割,提现后就把钱存到银行。

2004年我的公司经过缓慢恢复,逐渐摆脱了2003年非典的阴影,同时另一个现象产生了,行业内部开始恶性竞争,虽然毛利润率变化不大,但桌下交易的红包多了起来,直接致使合同净利润率的下落,公司运营成本上升也是纯利下降的主要因素。那时公司发展方向的问题我斟酌了一年半了,我的宝贝雪儿也诞生了。到了年底时,我终于决定进入杠杆投资领域,这1重要决定使我完成了从保守经营到激进投资的逾越,中间没有任何过渡。

2005年元旦1过,我从公司抽调了部份资金,分成两部份,一部分兑换成美元,在华尔街的一家公司开设了杠杆交易账户;另外一部份资金在国内期货交易公司开立合作账户,与一个做外贸的朋友合伙按1:3的比例融资,风险与利润两人均摊。2005年投资目标是大连市场的大豆和玉米(资讯,行情),上海市场暂不做任何投资,晚上回家后自己做纽约市场的外汇交易,交易目标只有欧元、日元和英镑3种货币,只做直盘,不做交叉盘,同时观察黄金、原油、芝加哥农产品(000061,股吧)市场和伦敦金属市场。白天公司我照常去,慢慢下放权力,日常工作逐渐交给了副总。就这样公司实体与杠杆投资一实一虚的并行着。半年过去了,年中统计数据做出来了,公司的利润率继续慢降,运行本钱微升,这时候流动资金开始紧张。

债务的加重

拜读了吉川元忠著的《金融战败》和《美国的产业战略》后,我对资本市场有了更深的了解。因而在2006年春节过后,按计划大连市场停止交易把资金投进上海市场的铜、铝套利交易,从开始的20万元,在短短的两年之内,增值到将近180万元。2006年开始,我很少去公司,只在月度总结时跟大家开个会,主要精力放在了投资这边,3季度公司的项目小组在外地发生了工伤事故,本来公司的流动资金紧张,而我在纽约和上海的资金是按计划配比着,不能动,无奈情况紧急。我也只能临时找合作过几次的私人贷款,月息3%拆借一笔款,用于处理医院费用和地方罚款,预计三个月的公司回款能还掉这笔短期债务。不料项目小组回京后,公司副总处理相干人的方法不妥,直接激化了平时积累的矛盾,副总带

由此正常的合同履行遭到影响,导致客户投诉并拒付尾款。另外留下的人也陆续提出辞职,没办法,我只能先停掉公司,同意到期的私人贷款利滚利延期三个月。我精心设计的以纽约市场为主,实体公司和上海市场为左右两翼的“品”字形工作结构出现问题,我的左翼瘫痪了,这件事让我心烦意乱,债务在一天天的增大;灾患丛生,年底时共同账户的合伙人提出撤资分红,致使我所有的计划被打乱了,右翼也出问题了,分资重新开户后,把外汇市场的资金调回了一半,重新制定两个市场的交易计划,交易目标改成两个:欧元和上海铜。资金规模小了,仓单与资金比例超过了安全线,月计划改成周计划,交易变得频繁了,交易成本剧增,虽然交易思路没变,但工作心态由平静变成急躁冒进,越想摆脱债务越摆脱不了,债务增加后又不断地被延期,利滚利地如2008年的破产之祸,同时我十年的创业成绩也归零了。人生如戏的感受,让我耳边常常响起萨拉萨蒂的那支小提琴曲《流浪者之歌》。

理财经验

企业经营成本增加,纯利润率下降,融资环境恶化,碰到这些任何企业都无法回避的发展瓶颈问题,又面对企业赤字与家庭开消双增加,杨勇那时想的是,继续“以小搏大”选择投资赚钱减少企业赤字和增加家庭收入,而如果你遇到这些问题该如何避免债务或者破产?真是到了破产一无所有的地步可真是不好玩儿,来看看杨勇自己总结的了一些人辞职另立门户了。此恶性循环持续了一年多,终演变成我“控制自己的财富”经验。

控制自己的财富

发生在杨勇身上的这些事情都是真实的,在离开他的房子之前,他又仔细整理了所有文档、工作笔记和书籍,想以此留个纪念。去年5月病愈出院后,他开始在家静养,再次看了自己的“纪念品”。当朋友谈到他的破产时,他安然地说,“后来我才慢慢发现,千金散尽之后回顾这十年创业、破产经历才是我宝贵的财富。”他认为无论何时“控制自己的财富”都是首当其冲。

先不谈“财富”,看看相对财富来说,其反义词是,债务!

经济学里一个基本定律,赤字决定价格。赤字其实就是债务,债务是每天产生利息的,利率的高低不是你我个人说了算的,这是残暴的事实。不管你是欠银行的钱还是欠私人的钱,赤字的高低直接影响你家庭的恩格尔系数,扩大收入,减少支出,增加储蓄,家庭赤字就会下降。未来的两年,通货膨胀率上升,利率会上升,导致购买力下降,家庭赤字就会上升。大灰狼们不用进你家就把你的家庭财富抢跑了。减少信用卡的使用次数,不做透支交易,其实小小的一张信用卡很不起眼,但它是一种银行放高利贷的工具,只要你一时疏忽,晚还钱或想赖账,它就能像非洲黑蚊子一样从你身上抽掉一管血。就像杨勇为了公司员工的医疗费用,向私人借钱,利滚利导致破产。所以千万不能放大家庭赤字,一定要控制债务,比如房贷一定不能超过家庭收入的30%,才不会影响家庭的生活质量。

关于“赤字”,还有值得一提的是,如果一个国家的政府赤字(或叫政府债务)升高,按照凯恩斯经济理论的核心思想来讲,以政府支出推动经济增长,这个经济理论带来的结果就是恶性的通货膨胀,出现高房价、高失业率,而通货膨胀直接稀释着个人金钱的购买力,也就是说个人的财富在缩水,钱在贬值,购买力在下降。也就是说,政府和个人的财富相干联,个人必须要了解自己财富的真实价值,就是购买力和储蓄价值,就是个人辛苦赚回来的钱能交换回多少物品和服务,交换回的多,购买力就强;反之交换回的少,购买力就弱。

如果要探讨财富,人们总是会有不同的认识,有人会说,现在的房产、汽车,公司的每一年净利润、家里的金银珠宝等等都是财富,但是对杨勇来讲,他觉得,除家庭储蓄以外,家庭未来的财富—保险和个人的信誉财富,这两种财富对家庭和个人来讲,也是非常重要的。

Tips杨勇人生的投资理论

值得记住的简单有效的经济学原理:

投资=储蓄,如投资黄金、欧元、个人保险、书籍。想赚钱?门儿也没有!这个投资组合只能保证不赔本儿,储蓄你的财富的真实购买力,下降或删除家庭赤字。

人生要关注的第二个投资组合:

投入时间每周三次慢跑,每天睡八小时,每天吃四顿,每天喝两升水,周末至少有一天和家人在一起。这个组合是储蓄你的健康和亲情,这是赚钱的,利润就是你将来节省的医药费用。

第三个投资理财:

请买黄金首饰作为定情之物,千万别沾钻石。这是送给将要结婚的朋友,我破产离婚以后本想把钻戒卖了换生活费,无意中发现了一个巨大的秘密,钻石的贬值速度超过了通货膨胀!5年时间贬值到原来价值的1/8,这是我跑遍北京城验证的数据。

其一,购买保险的好处是增加自己的储蓄。

比如购买了养老险,那末这是60岁以后可靠的生活保障。假设在退休前发生像杨勇那种极端的破产情况,不管个人如何资不抵债,任何债权人和法院执行法官也没法拿走这笔永远属于个人的钱,这是法律明文规定的,这是每个人的基本人权。所以在有钱时,无妨给家庭建立一个安全垫,以备倾家荡产。

其二,控制自己的信用财富。

杨勇谈到自己曾吃过很大的亏,签字的时候一定慎重,看完文件并理解了以后再签字,以避免进骗局。一定别轻易地做许诺,如果许诺了甚么,一定不要失信,千万不要让别人拿你的信用做什么事,信誉是自己的,不能借给他人用,除自己亲属,别替任何人任何事做担保,否则后果很严重。

在现实中,常常产生的项目就是每天家庭支出,一定要控制家庭的现金流。每个人的钱是辛苦劳动赚回来的,建议你放弃虚荣,采用实用主义,制定预算计划并坚决履行。把家庭必须支出和非必须支出辨别开执行,如果购物时间充足,一定要仔细比较价格,保存购物小票和详细记录支出金额,逐步建立家庭收入与支出的统计数据,减少随意的消费支出,长时间坚持下去朋友们就会体会到惊喜。

如果要想在理财上能有所成绩,你一定要牢记,或许华尔街的和尚给您念经的时候,嘴儿是歪的!我等凡夫俗子就念叨自己的钱经吧,念道时间长了,到了百毒不侵的时候,咱也就成赚钱的仙儿了。,送给那些想买房子的朋友一首歌—《蜗牛的家》,祝你们好运。

密密层层高楼大厦

却找不到我的家

在人来人往的拥挤街道

浪迹天涯

我身上背着重重的壳

努力往上爬

却永永远远跟不上飞涨的房价……

一岁宝宝便秘怎么办
一岁宝宝便秘
孩子吃什么治便秘

猜你喜欢